国外罚息罚的是钱损的是信用

如今信用卡消费越来越普及，这种先消费后还款的方式看似十分方便，但在实际使用过程中往往伴随一些麻烦，比如近日多起信用卡透支未全额还款，遭致银行高额全额罚息的现象就引发广泛关注。专家认为，目前各家银行的信用卡罚息相对偏高，全额罚息的规定不尽合理。那么，其他国家是如何对待信用卡欠款的？

德国不还款账户将被冻结

曾经，对于大多数并不习惯于“寅吃卯粮”和借贷消费的德国人来说，信用卡消费并没有太大的影响力。

如今，随着网购等电子交易的兴起，拥有一张信用卡对许多德国人来说显得越来越有必要了。比如说，信用卡网上支付让人们足不出户就能选购到需要的商品，打算出门的人提前就可以在网上买到火车票，打印出来就可以坐车了，省却了来回购票的麻烦。对于出差提前订酒店来说，信用卡更显得十分必要，没有信用卡大部分酒店都不接受预定。

随着信用卡在德国的用途越来越广，使用信用卡的人逐渐增多，各银行也都使出浑身解数招揽信用卡客户。银行在年费、免息时间以及取现手续费等方面出台了各种政策，以吸引消费者。

尽管信用卡的主要功能都是信用消费，各银行还是通过各种使用条款的组合差异竞争。对于重视银行规模和实力的人们来说，德意志银行当然是最佳的选择之一。相对于一些银行每年几十欧元的年费来说，德国信贷银行推出的全免年费的DKB信用卡吸引力不小，使用DKB信用卡的人也不少。巴克莱银行的信用卡最长能有2个月的免息期，全球免费取款，在市场上影响力也不小。

在德国想要申请一些大银行的信用卡并非易事，银行通常会对申请人当前以及未来的财务状况进行严格评估，因此申请这些银行的信用卡被拒绝的情况时有发生。而对于符合条件的申请者来说，最快一两周就能拿到银行寄来的信用卡。

大多数情况下，在德国人们习惯于将信用卡同个人的银行账户绑定，到期自动全额划账还款。这样一来，信用卡的意义就更多地体现在网上预订以及旅游消费等方面。

通常来说，人们刚拿到信用卡的时候其透支额度不会达到最大限度。有些银行甚至在发放信用卡的时候给予持卡人的透支额度只有100欧元。随着持卡人消费还款次数的上升，透支额度也会逐渐上升达到最高限度，这也体现出了银行对客户良好信用记录的重视。

德国成熟的信用制度事实上成为了银行信用卡业务的一道防火墙。1927年成立于柏林的德国信用保障机构SCHUFA是德国人信用记录的中枢。银行信用卡逾期不还无疑是个人财务方面信用记录的重要污点，一旦被SCHUFA记录下来，影响到个人的信用等级，且不说买房和买车的贷款很难申请，就是想要换个手机合同可能都会被拒绝。因此，信用卡持卡人一般情况下自然不会故意拖欠，触碰SCHUFA高压线。

尽管如此，各银行还是为信用卡还款设立了严格的规定。仅以在德国比较普及的巴克莱银行的信用卡为例：如果持卡人不能全额还清欠款，可以选择先还欠款的3％，但是不低于25欧元，剩下的钱将会产生利息。欠款产生的利息一般按照月利率计算，折合成年利率往往高达近20％，因此及时还钱也成为持卡人必须谨记的原则。

然而，意外情况总是难以预料。一旦有违反协议的情况发生，持卡人未能及时还款，银行会在一定期限内暂时冻结甚至中止信用卡合同，同时发放催缴欠款的通知书。一名在德国生活的留学生就曾经遇到类似的情况。使用信用卡后几个月突然要回国，没有能够及时还款，等再次回到德国的时候才发现自己的信用卡已经被银行暂时冻结，不得不将钱款补上，前后经历了大半年才重新恢复了信用卡账号。

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