微粒贷PK信用卡分期谁是用户首选-【资讯】

人们总是有着各种捉襟见肘的时刻，结婚、买房、买车、装修、子女教育甚至旅游消费，伴随着需求不断膨胀，四处筹钱已经成为储蓄不足人群甚至“月光族”的一种常态。

近日，深圳前海微众银行高调上线“微粒贷”，定位为互联网小额信用贷款产品，作为银监会试点开业的第一家民营银行，此举意义重大。看到这里时，“买买买”族忍不住拍手称快，妈妈再也不用担心我看亲朋好友不愿借钱时的脸色了。

激动归激动，背靠腾讯这座大山，微众银行“微粒贷”是否能甩传统银行十万八千里，能否轻松帮助贷款人解决燃眉之急，可借金额用起来是否过瘾，整个借款过程是否简单便捷，微众银行收取利息时会不会太“黑”，牵动所有跃跃欲试之人的神经。

实际上，微粒贷所定位的互联网小额信用贷款产品早已存在，小编在这里特意梳理了另外几款同类产品，给出测评报告，供有资金需求的人们参考。

微众银行高调推“微粒贷”：创新不足 前路漫漫

上线初期，“微粒贷”暂时植入在QQ钱包内，具有“无抵押、无担保，随借随还、按日计息”特点，随着逐步放开体验，微粒贷有望入驻微信等腾讯现有流量较大的产品平台之上。

由于采用自动化审批和放款，微粒贷可以提供7*24服务，15分钟即完成贷款全部过程。具体额度由腾讯公司的互联网大数据风控模型确定，主要基于互联网行为数据，如消费、社交、游戏等以及第三方数据等多维度数据，额度在2-20万之间。

在贷款利息方面，微粒贷日利息为万分之五，折合年化利率18.25%。未来随着用户范围的进一步放开，将实行差别化定价，信用良好客户可享受到万分之二到万分之三的日息，折合年化7.2%-10.8%。

“微粒贷”目前的主要客户，都是通过微众银行“白名单”机制筛选出的最优用户，范围不大，首批客户数量约为5万人，主要在微众和腾讯内部为主。未来“白名单”范围将逐步扩大，更多腾讯用户将参与其中。

综合来看，微粒贷的优劣势如下：

实际上，就产品本身而言，微粒贷并无明显创新之处，传统银行、蚂蚁金服等机构均早已涉足个人信用贷款业务，最让业内关心的还是微众银行可能涉及到的首个技术革新：线上开户与远程认证，但截至目前，央行尚未下发正式试点远程开户的通知。

此外，微粒贷的贷款、收款、收息等资金结算功能均在财付通账户体系中完成，微众银行的银行账户体系尚未建立。因此，微众银行的网络银行创新业务还有很长一段路要走。

招商银行“闪电贷”VS.“现金分期”：一分钟内完成放款

从目前市场格局来看，微粒贷的同类对手已有不少，以招商银行为例，“闪电贷”和“现金分期”均指向个人信用贷款领域，特别是招行“闪电贷”，以手机银行为载体，针对招行存量客户，最高授信额度为30万-50万，与“微粒贷”一样，支持“随借随还，按天计息”，年化利率12%-18%。

招商银行闪电贷

招行“闪电贷”以客户过去通过招行进行交易数据为基础，参照第三方数据，建立了一套零售信贷大数据，作为大数据“授信+定价”的模型。闪电贷每月会生成一批有授信额度的客户名单并短信通知客户，有贷款意向的客户只需按照短信提示内容操作，几分钟即可完成贷款申请。后续贷款审批结果、放款都会有短信通知到客户。

通过招行手机银行即可在线申请贷款，系统自动审批，60秒完成审批放款，贷款实时到账。与微粒贷相同，招商银行“闪电贷”同样提供7*24小时服务。

“闪电贷”最高授信额度为30万-50万，按天计息，随借随还，年化利率12%-18%，低于测试期的微粒贷。

招商银行闪电贷在授信额度、放款速度方面具有明显优势，但是用户似乎并没有主动选择权，只能坐等银行短信通知是否具备贷款资格。

信用卡现金分期

目前，各大银行信用卡都推出了“现金分期业务”，包括建设银行、招商银行、中信银行、广发银行等陆续推出信用卡现金分期，一般累积最高申请金额都为5万元，最高额度可达到30万。还款期限可选择3个月到3年。申请信用卡“提现”，网络、手机和电话都可直接申请，一旦申请通过就可以立即放款。

招商银行现金分期单笔最低申请金额300元，累计最高申请金额为50000元，资金转入本人名下的招行一卡通用户。但具体额度因人而异，小编的最高额度是38100元。

在申请条件方面，贷款人必须持有招商银行信用卡个人卡主卡及一卡通且保持良好用卡记录。以上为必要条件，最终现金分期的申请是否通过，还需看招商银行信用卡中心综合评定结果。

招商银行规定，申请现金分期的款项不得用于投资（包括但不限于购房、股票、期货及其他股本权益性投资），仅限用于消费（包括但不限于装修、家电、婚庆、购车、助学、旅游、医疗等）。但事实上，通过现金分期申请的款项将打入个人名下的一卡通账户，借款人可随时划走，招商银行很难辨别这笔钱到底做了什么用途。

至于放款速度，只能用“极快”来形容，小编在提交分期申请后，不到一分钟即收到了资金入账短信。

贷款利率如下：

折合年化利率9%-11.4%

值得注意的是，如申请提前清偿未偿还的分期余额，需一次性还清未偿还的分期余额及手续费。即使这笔钱你只用了一天就提前还款了，也要将后面的手续费补齐。

直销银行个人信用贷款：慢吞吞 成本高

事实上，微粒贷所涉猎的个人信用贷款业务，已经长久存在于各传统银行和直销银行内部，如工商银行逸贷、平安银行的直通贷款、广发银行的自信一贷、花旗银行的幸福时贷、渣打银行现贷派、浦发银行个人无抵押信用贷款等，

受困于高企的不良贷款率，部分商业银行正在缩紧个人信用贷款业务，并抬高贷款人门槛，如要求贷款人有车或者有房、贷款人单位必须为事业单位等等。

对于贷款人的资质审核，各家银行不尽相同。以平安信用贷为例，银行要求在贷款人在个人就业记录、个人信用、贷款额度、个人负债比率四个方面达标。

传统银行个人信用贷款利率普遍在月息1.2%-1.3%之间，折合年化利率15%左右。平安银行的利率相对较高高，月利率达1.69%-1.89%，以年化利率计算，年化贷款利率为20.28%-22.68%。

在放款速度方面，由于人工审核，平安直通贷最快也要1天时间。

结论

综上所述，以上贷款类产品用户体验测评如下：

也就是说，对于不足贷款金额不足5万元的人而言，信用卡现金分期是一个较好的选择；对于贷款需求超过5万元的人来说，如果你恰巧符合微粒贷和招行闪电贷的准入门槛，那么就可以尽情享受利率上的优惠和极快的放款速度；不过，能被微粒贷和招行闪电贷服务覆盖的人群毕竟少数，这时，以平安直通贷为代表的直销银行信用贷款类产品将成为贷款者的重要选择。（搜狐互联网金融 吉莉）

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