信用状况经济实惠才叫好

速途网11月18日评论(评论员 张宁)岁末将近，因资金兑付压力而跑路的P2P平台也日益增多。据网贷之家统计，本月出现问题的P2P平台已有七家之多，而在10月份，问题平台的数量更是创造了单月35家的历史记录。从这些数字中，我们可以清楚的感知到：P2P行业野蛮生长中乱草丛生、鱼目混珠的局面依旧没有得到改观。这频繁的跑路风潮，除了带给平台投资人令人心痛的经济损失，更重要的是它折射出了信用的缺失。

金融根本在于信用，不管金融的形态如何演变，它都是以信用工具为载体，并通过信用工具交易的活动。这在独立战争结束后的美国最先实现了验证，亚历山大汉密尔顿曾经说过：“经过战争，这个国家千疮百孔，但是我要为美国留下最宝贵的信用，它将使美国受益百年。”也正是这个将军事负债转化为国债的决策，为未来梧桐树下的华尔街金融之种提供了适宜生长的土壤。

那么应该如何衡量信用?就像法律的实现不是来自权力，而是制约一样。再排除人性道德之后，这就要涉及违信成本。作为经济学里人性假设的经济人，当借款人跑路的收益大于跑路成本时，出于自身利益，借款人是肯定会跑路的，而当跑路收益小于跑路成本时，借款人由于经济利益是不会跑路的。因此信用的核心在于跑路成本，在信贷领域，也就是说，借款人跑路成本的高低，决定着平台能够为借款人融多少资金。从这点上讲，违信成本只是信用评级的一个最终结果。

而我国目前由于尚无完善的征信系统，因此平台自身的信用评级能力就变得尤为重要，据零壹财经发布的《2014中国P2P借贷服务行业白皮书》显示，在一百多家跑路的P2P平台中，大多数属于因项目审核不过关、违信成本预估不准确引起的被动跑路，只有少量平台属于道德危机，企图借风圈钱、大捞一笔的主动跑路。因此风控对违信成本预估的准确性，对平台自身的生存和发展，都有着重要的作用。

众所周知，目前风控技术主要采用线上和线下两种方式，线上审核最主要的是应用大数据，大数据无疑是风控最为高效的技术，大数据的价值在于计算出违信成本，但通过对借款人的历史数据进行收集、整理，并将相关数据输入评估模型，从而得出借款人的违信成本，依据违信成本来向借款人进行贷款。但是理想也终归只是模型，大数据如何获取，获取的量级和真实性，对于P2P平台来讲，在这些基础方面还有远远地不足。

而线下审核正是代表了O2O的趋势，通过线下风控员的调查了解，可以直观上得出借贷人的实际状况，另一方面也考察借款人提交信息是否真实准确，防止造价。但是线下风控人员的成本较高，以中小企业为服务对象的P2P平台从项目中的获利，是否能够覆盖下线的成本，在没有形成批量化之前，也是值得商榷。

如何能够经济的获取借款人的信用状况，是未来P2P发展最为核心的话题。

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