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信用状况经济实惠才叫好

发布时间:2020-02-03 08:20:31 阅读: 来源:镜头厂家

速途网11月18日评论(评论员 张宁)岁末将近,因资金兑付压力而跑路的P2P平台也日益增多。据网贷之家统计,本月出现问题的P2P平台已有七家之多,而在10月份,问题平台的数量更是创造了单月35家的历史记录。从这些数字中,我们可以清楚的感知到:P2P行业野蛮生长中乱草丛生、鱼目混珠的局面依旧没有得到改观。这频繁的跑路风潮,除了带给平台投资人令人心痛的经济损失,更重要的是它折射出了信用的缺失。

金融根本在于信用,不管金融的形态如何演变,它都是以信用工具为载体,并通过信用工具交易的活动。这在独立战争结束后的美国最先实现了验证,亚历山大汉密尔顿曾经说过:“经过战争,这个国家千疮百孔,但是我要为美国留下最宝贵的信用,它将使美国受益百年。”也正是这个将军事负债转化为国债的决策,为未来梧桐树下的华尔街金融之种提供了适宜生长的土壤。

那么应该如何衡量信用?就像法律的实现不是来自权力,而是制约一样。再排除人性道德之后,这就要涉及违信成本。作为经济学里人性假设的经济人,当借款人跑路的收益大于跑路成本时,出于自身利益,借款人是肯定会跑路的,而当跑路收益小于跑路成本时,借款人由于经济利益是不会跑路的。因此信用的核心在于跑路成本,在信贷领域,也就是说,借款人跑路成本的高低,决定着平台能够为借款人融多少资金。从这点上讲,违信成本只是信用评级的一个最终结果。

而我国目前由于尚无完善的征信系统,因此平台自身的信用评级能力就变得尤为重要,据零壹财经发布的《2014中国P2P借贷服务行业白皮书》显示,在一百多家跑路的P2P平台中,大多数属于因项目审核不过关、违信成本预估不准确引起的被动跑路,只有少量平台属于道德危机,企图借风圈钱、大捞一笔的主动跑路。因此风控对违信成本预估的准确性,对平台自身的生存和发展,都有着重要的作用。

众所周知,目前风控技术主要采用线上和线下两种方式,线上审核最主要的是应用大数据,大数据无疑是风控最为高效的技术,大数据的价值在于计算出违信成本,但通过对借款人的历史数据进行收集、整理,并将相关数据输入评估模型,从而得出借款人的违信成本,依据违信成本来向借款人进行贷款。但是理想也终归只是模型,大数据如何获取,获取的量级和真实性,对于P2P平台来讲,在这些基础方面还有远远地不足。

而线下审核正是代表了O2O的趋势,通过线下风控员的调查了解,可以直观上得出借贷人的实际状况,另一方面也考察借款人提交信息是否真实准确,防止造价。但是线下风控人员的成本较高,以中小企业为服务对象的P2P平台从项目中的获利,是否能够覆盖下线的成本,在没有形成批量化之前,也是值得商榷。

如何能够经济的获取借款人的信用状况,是未来P2P发展最为核心的话题。

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