戒躁理财革命时代里的屌丝们

世上还有什么事情比赚钱更奇怪的么？别人说起来简直比喝汤还容易，自己做起来却比吃屎还难！真是这样子的。上市公司东方财富就为此发了公告，称全资子公司上海天天基金销售有限公司（天天基金）被上海证监局“贴单子”了。“经查，天天基金在销售部分基金产品过程中，在官方网站及相关互联网资料中存在‘活动年化总收益10%’、‘欲购从速’、‘100%有保证’等不当用语，且未充分揭示货币市场基金投资风险。”按《证券投资基金销售管理办法》的规定，天天基金必须限期整改。

这是件蛮憋屈的事儿，以高收益为噱头的宣传哪一家不在做？天天基金不是第一个，亦绝不可能是最后一个，尤其在这个各种“宝”漫天飞的当下。若要怪，只能怪其HR吝啬，不肯多花点银子雇几个上档次的秀才——学学阿里百度啊！“团结就有8%”、“利息超14倍活期存款”……哪一句不是“比喝汤还容易”，却又让管“贴单子”的人无可奈何？

这是汉语言文学的博大精深，更是互联网金融基于所谓“小白无脑”的判断而做出的营销创新。刚刚过去的2013年，与其来赞叹余额宝开启了中国互联网金融元年，不如去佩服马云策动了中国屌丝理财大革命。不信？可以看看天弘基金自己放出来的数据。

截至2013年年末，宝粉已达4303万之巨，一人撇风一个，都能把华夏一类老牌基金公司吹得无影无踪。可从人均持有量来看，基金界纯屌丝无出其右，人均持有金额不过4307元而已。当然，亮点还在其年龄结构：逾4000万宝粉，平均年龄才28岁。18-35岁是最为活跃的余额宝用户，他们占总用户数的82.8%。其中，23岁宝粉的数量最为庞大，达到205万人，其次是24岁、25岁、26岁、22岁。18-22岁宝粉数量占总宝粉的25%。

得益于“大数据”的奇效，我们完全已经可以摸到它的脉搏——余额宝成功的颠覆了曾经专属“高富帅”及所谓“理性经济人”群体的基金理财，把理财门槛砸到了几乎已经不存在的境地。短短数月，这场由阿里策源，一众互联网大佬策应，无数小白全情投入的屌丝理财大革命已经星火燎原了。

无法拒绝这场革命所带来的超快感，尤其是多年来中国金融机构嫌贫爱富面目可憎鼻孔朝天的丑态已经定格在无数革命小白的脑海，挥之不去。凭借简单便捷的用户体验，各种“宝”把屌丝们在银行家和理财顾问那里收下的白眼，变成了每天手机钱包里的“叮咚”一声和账户里多赚到的那几分钱。微博和朋友圈里晒收益也成为一件时髦的事，每个月出粮的日子，转账去XX宝投资是必要的安排……这一定不是可笑的行为，是值得鼓励的，“你不理财、财不理你”是句真理。

但从某种意义上讲，对个人而言这类“赚钱”的快感应该算是一种“没事偷着乐”，是小而美的阿Q精神。类同于上世纪80年代初父母亲塞给我的那只小猪储蓄罐，无知孩童养成了硬币强迫症，排除万难也一定要收集家里所有的1分2分5分硬币把罐子塞满。果真有一天当它被塞满时，父母说：去买本练习题吧。于是去买本练习题，可原本是应该买包糖或者一把塑料小手枪的——是的，对于诸位互联网大佬而言，各位理财小白就是80年代初的我，而XX宝们就是那只储蓄罐。

或者这么比方有些晦涩，诸位要骂我没事绕弯子。那么说直白一点：大佬们设计XX宝的确是要赚钱的，但归根结底不是来替诸位屌丝赚钱的。他们利用长尾激活了理财小白们并不丰满的荷包，把团结起来的散钱零钞，变成了银行家和基金经理们无法拒绝的巨款，一条前所未有的财富通道被架设起来。利用这条通道，大佬们可能比你自己还了解你的钱包和消费能力，亦可随时把你的赚钱和花钱有效的“管理”起来，为其进一步的流量变现提供了无限的想象空间。当诸位从手机钱包的“叮咚”声中得到乐趣甚至为“团结就有8%”的账上数字而尖叫时，或者你已经离“理性经济人”渐行渐远，而成为了XX宝的脑残粉。

更何况，他们还有登峰造极的互联网营销，相较客户体验的快感，“赚钱”才是真正的G点，而且是基于“零风险”的高收益。可这样的营销对投资者果然公平么？

众所周知，绝大多数“宝”实质上都是货币基金产品，相对其他基金而言肯定是低风险，比较活期存款多半是高收益。可这个所谓安全且高收益率的理财收益完全是建立在货币市场高收益基础之上的，而货币市场短期高收益则与货币短期政策密切相关。例如，美国是最早出现此类“宝”的，但是近几年来，这些互联网理财“宝”大多销声匿迹——美国的货币市场理财产品收益日益走低，互联网金融自然也王小二过年。

倘若我们以“理性经济人”的视角来解读一下互联网“宝”的火爆：要想“宝”们多赚钱，就要确保有货币市场的高收益率托底。可倘若货币市场收益率持续高企，那么实体经济和股市的资金成本必然居高不下，大家都忙着“找钱”，这又是否对我国的经济发展有利呢？也许我是杞人忧天吧，吃饱了撑的。

还好，策动屌丝理财大革命的马云似乎又先人一步：阿里玩货币基金已经不过瘾了，6日，一款对接保险理财的1年期高收益产品投入理财贺岁档。据称，所谓“余额宝贺岁专享”项目实际名称为昆仑保险-存乐宝，是一款高收益的保本保底一年期理财计划，产品期限365天，预期年化收益7%。销售火爆，1亿元额度当日售罄。

或许这是为大佬们新开辟的互联网金融第二战场，货币基金的高收益若难以为继，还有万能险理财产品的继往开来。屌丝赚钱的时代已经开启，没有什么可以阻挡。但亦有金融业人士批评指，在预约期间，余额宝对这款理财计划的介绍并不详尽，除预期收益之外，并未透露这款理财计划的名称、投资范围、投资期间是否可赎回等等问题……

这就是一件奇怪的事情，拿“赚钱”来做文章的互联网大佬们就是这么自相矛盾。一面凭借着自己所掌握的庞大数据作为一切理性判断的基础，可又总是用最含糊其辞的“赚钱语录”来策动着屌丝和小白们投钱的热情。透过各种“宝”凌厉非常的宣传攻势，人们永远只能闻到小火煲汤的浓香，嗅不到半点陈屎发酵的恶臭，它们就是这副德行。

平心而论，互联网金融的高速发展需要更多的理性，理财更需理性和清醒。涉足互联网金融的企业应该从自身的角度做好理财产品，而非盲目夸大收益率博人眼球。

作者微信私人订制 mr3diary。专业吐槽12years+ 信心所选品质保证。

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